1.有必要买车上人员责任保险吗？真的像别人说的只是鸡肋吗？

车上人员责任保险是一种专门保护公交车上乘客（包括司机）的商业保险。每个座位的保险金额通常根据驾驶员和乘客的座位来确定。随车人员保险的保险责任是被保险人或者其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生事故，造成随车人员人身伤亡，不属于保险人免责范围，依法应当由保险人对随车人员承担损害赔偿责任，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。

值得注意的是，船上人员保险的本质是一种责任保险。如果在使用车辆时，驾驶员的责任导致车内人员受伤并应承担赔偿，则会触发座椅保险的赔偿。换句话说，如果你因为其他原因意外受伤，船上的人员保险将不予支付。

所以很多人误以为车上人员责任保险的保障范围有点“鸡肋”，于是抱着侥幸的心理，认为人因自身责任在车内受伤或死亡的概率就跟中彩票一样。这份在关键时刻可以挽救几个家庭的保险却被忽视了。

此外，今年9月19日的车险改革中新增了驾乘人员意外险，与现有的车上人员责任 insurance进行了整合。这样既解决了司机和被保险人的人身安全保障，又保证了被保险人和司机对车上人员的赔偿责任。

第二，新的驾乘人员意外险条款是什么？车上人员责任 insurance有哪些不同或相似之处？

简单来说，驾乘人员意外险包括身故保险责任、伤残保险责任和意外医疗保险责任，即在保险期间内，被保险人驾驶或乘坐保险单载明车牌号的机动车，在车辆使用过程中遭受身故、伤残或医疗费用损失的，保险公司将按约定给付保险金。

有人说，这种针对驾驶员和乘客的新型意外险类似于车上人员责任 insurance。有必要同时存在吗？答案是肯定的。我们来总结一下两者的异同，你就明白了。

让我们先谈谈相似之处:

根据定义，这两种保险都是指当被保险车辆发生事故导致驾驶员或车上乘客伤亡时，保险公司将赔偿的医疗费用或事故金。

区别需要从保险责任和赔偿比例两方面进行比较。让我们从保险责任开始:

车上人员责任保险:属于责任险，赔偿的前提条件是车辆驾驶人发生事故造成车上人员伤亡，才能获得赔偿。如果是对方车辆的故障导致本车人员伤亡，则不在车上人员责任保险范围内。

驾乘人员意外险:属于意外险。谁对事故负责并不重要。只要被保险车辆发生事故，就可以获得赔偿。不影响车险的赔付，属于补充保险。

*两者的补偿比例:

车上人员责任保险:按照责任比例赔偿，其中车辆赔偿100%，主要责任赔偿70%，同等责任赔偿50%，次要责任赔偿30%，无责任不赔偿。

驾乘人员意外险:无论事故由谁负责，均按保险条款赔付保险金额。

车上人员责任为驾乘人员购买保险和意外险应该如何选择？我建议你根据你的汽车用途来决定。

如果你的私家车经常被人拉载，难免会被同事、亲戚朋友“蹭车”，或者车偶尔会借给别人，那就给驾乘人员买一份意外险吧。

2.车上人员责任有必要买保险吗？车上人员责任有必要缴纳更多的保险吗？

车上人员责任保险是四大汽车商业主险之一，但很多车主可能不了解它。其实它的作用并不是追究车上人员的责任，而是保护车上的司机和乘客。

换句话说，车损险是为了保护汽车，车上人员责任 insurance是担保人，其主要功能是赔偿交通事故造成的伤亡。

本期我们来聊聊车上人员责任 risk，你就知道了:车上人员责任如何定义风险，如何补偿，有哪些例外？

车上人员责任保险是指保险车辆发生事故时，保险公司对保险责任范围内的被保险车辆内人员伤亡所作出的赔偿。

这里主要有两点:第一，必须是行为人不能预见或不能抗拒的事故，而不是人为事故；第二，车里的人包括司机和乘客。

车上人员责任保险不是固定保费，而是根据座位数投保。您可以只为驾驶员座位或其他几个座位投保。但投保座位数不能超过保险车辆行驶证核定的座位数。

注:以五座车为例。您可以单独为驾驶员座椅或其他四个乘客座椅投保，但不能单独为一个乘客座椅投保。

每个座位的保险金额由被保险人与保险公司协商确定，一般为每个座位1万至5万元。该险种的保费计算方式为:保险金额*保险费率*座位数。

一般我们最常见的6座以下家用车，驾驶座率为0.42%，乘客座率为0.27%。所以投保时要根据自己的实际用车情况确定投保座位数，而不是保险业务员用惯性思维给每个座位都投保。

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具体赔付流程与其他险种相同，只需提交相应材料即可。只不过在这份保险中，你需要提交病历、发票等相关凭证。

让我们重点关注这类保险的责任免赔额。如果我们的被保险车辆负全责或单方造成事故，免赔额为20%；承担主要责任的，以15%的免赔率赔付，承担同等责任的，以10%的免赔率赔付；承担次要责任，有5%的免费赔率。

不过车上人员责任保险也有无免赔额的附加险，投保时一起买可以获得全额赔偿。

那么，我们不负责吗？这将由全责方的强制保险和第三方责任险进行赔偿。由此，您将了解车上人员责任 insurance的作用:当发生事故并且我们负有责任时，谁将承担我们人员的伤亡？车上人员责任保险应运而生，你可以理解为仅限于汽车的“人身保险”。

在一起交通事故中，两辆汽车相撞，造成车上人员受伤，两车都投保了三者险。根据交警定义的责任赔偿，如果三者险不足以赔偿，车上的人身保险非常重要。

另外，在赔偿范围上，车上人员责任 insurance只赔偿医疗费、丧葬费和误工费，但不包括以下费用:

1）精神损害赔偿；

2）污染（包括放射性污染）造成的人身伤害或死亡；

3）仲裁或诉讼费用及其他相关费用；

4）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用。

可以看出，由于交强险的高优先级，车上人员责任保险是在交强险获得赔偿的前提下获得赔偿的。

以下五种情况是车上人员责任 risk的例外情况:

1）非法登船造成人身伤亡的；

2）因驾驶人故意行为造成人身伤亡的；

3）因疾病、分娩、自残、打架、自杀或犯罪行为造成的人身伤害或死亡；

4）乘客下车时遭受的人身伤害或死亡；

5）投保席位数以外的人员不陪同。

需要注意的是车上人员责任 insurance只覆盖车内情况，在车外时不负责。例如，在车下修车、紧急情况下跳车、下车检查或更换轮胎造成的伤害不在赔偿范围内。因为此时伤亡人员不是“船上的人”。

另外，司机在开车时，车内人员因紧急制动受伤，也不属于赔偿范围。

如果车辆发生事故并侧翻，导致车内人员离开车辆，这家保险公司会赔偿吗？这取决于具体情况:

如果伤亡人员跳车被车撞伤，那么车上人员责任保险不赔；在这种情况下，应该由我们的交强险和第三者责任险来赔偿。

如果伤亡人员被甩出车外并被车辆撞击和碾压，则应由车上人员责任赔偿；因为在这种情况下，人员的受伤过程是连贯的。

事实上，车上人员责任 insurance的优先级较低。因为在大多数交通事故中，交强险和商业险已经可以承担一定的赔偿份额。车上人员责任保险仅在我们的责任范围内有用，并且有一定的免赔额和例外。

涡轮哥认为，开车时的人身安全不仅包括车内，还包括车外。由于车上人员责任 insurance规定了许多例外情况，其对驾驶员和乘客的保护极其有限。

如果你想保护人身安全，最好直接购买人身意外保险，它可以覆盖所有意外情况。相对来说，人身意外险的价格比车上人员责任 insurance便宜。因此，车上人员责任保险的必要性值得商榷。

如果你想投保这类保险，你应该根据实际用车情况投保。如果你平时只自己开车，又是新手，给驾驶座投保也不错。