车险费率市场化(车险综合改革后，保费下降近30%！)

保费下降近三成，车主省钱又安心。

机动车辆保险是我国财产保险领域最大的业务，关系到亿万车主的切身利益。2020年9月19日，车险综合改革正式实施，涉及强制保险和商业车险改革。改革后，车险保障和定价方面有哪些变化？如何充分发挥车险的风险管理和服务功能？如何进一步规范车险市场秩序？记者进行了调查采访。

增加了强制保险的责任限额，商业车险保障更加全面。

春节前，浙江台州市路桥区居民彭博遇到了一件烦心事。一天早上，他准备开车上班时，发现停在院子里的车前挡风玻璃有多处裂痕，维修费用会是一笔不小的开支。虽然他已经投保了车辆损失的主险，但没有投保玻璃破碎险作为附加险。根据以往的经验，恐怕这笔钱他得自掏腰包。

彭博立即咨询了保险公司，但得到了一个意想不到的答案。工作人员告诉他，他的车辆是2020年12月31日续保的。根据当年9月19日车险综合改革后的规定，车损险新主险新增了玻璃单独破碎、全车盗抢、发动机涉水等保险责任。因此，他可以通过投保车损险主险来享受相关理赔服务。

“保险公司赔了11500块换玻璃，帮了我大忙。”彭博表示，以后只需购买车损险主险，就能享受更全面的保障，避免了购买附加险产品的麻烦和费用，这让他非常满意。

不仅如此，车险改革后，商业车险产品不仅扩大了保险责任，还取消了事故责任免赔额率、无法找到第三方免赔额率等免赔额约定，为消费者提供更加全面完善的保障服务。

像彭博一样，许多车主对车险的全面改革竖起大拇指。记者了解到，此次改革后，保障只增不减，产品和服务更加丰富，给消费者带来了极大的实惠。此次改革在使商业车险责任更加全面的同时，增加了针对驾乘人员的意外险产品，增加了检验代理、道路救援、驾驶服务、安全检测等车险增值服务，改善了以往车险产品同质化竞争的状况。此外，保险业根据经济社会发展的实际情况，在监管部门的支持下，将示范产品商业第三者保险的责任限额从5万元至500万元提高到10万元至1000万元，更好地保护第三者权益。

“提高商业第三者保险的责任限额，有利于更充分地满足消费者的风险保障需求，充分发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的作用。”北京大学经济学院风险管理与保险系主任凯文·Z说。

中国银保监会日前公布的数据显示，车险综合改革后，第三者保险平均责任限额从90万元提高到125万元，商业车险投保率从83.8%提高到89.2%。

除了商业车险，用于保障道路交通事故受害人权益的道路交通事故强制责任保险也在此次改革中得到全面优化。为充分发挥交强险的保障功能，监管部门将交强险总责任限额由12.2万元提高至20万元，其中死亡、伤残赔偿限额由11万元提高至18万元，医疗费用赔偿限额由1万元提高至1.8万元。无责赔偿限额按同比例调整，其中死亡伤残赔偿限额由11000元提高到18000元，医疗费用赔偿限额由1000元提高到1800元。

“交强险的责任限额明显提高，可以为广大车主提供更加坚实的风险保障。”中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙说。

车险产品市场化水平得到提升，费率调整更好地发挥了“奖优罚劣”的作用。

“不仅保障多了，保费也降了。”这是很多车主在车险综合改革后的真实感受。

前不久，浙江杭州市民陆先生在给车险续保时惊喜万分。虽然增加了保障责任和保额，但保费却降低了不少。

“省下来的钱足够加几箱油了，保费优惠看得见摸得着。”陆先生给记者算了一笔账。去年，他的车辆没有发生交通事故。今年交强险保费不变，30%，他还是交了665元。商业车险方面，今年共赔付3034.69元，比上年减少1600元左右。

保险公司的工作人员也告诉陆先生，按照改革后的规定，如果驾驶记录持续良好，明年商业车险保费有望进一步下降。

也有消费者反映，最近续保车险时，发现保费上涨了。据业内人士分析，这可能是由于车辆在去年有更多的风险，并收到了保险索赔，导致更高的费率和更高的保费。

郭金龙表示，此次改革有效提高了车险产品的市场化水平，费率调整将更好地发挥“奖优罚劣”的作用，有利于促进车主进一步增强交通安全意识，改善驾驶习惯，降低事故率。“车险的风险防范和社会管理功能会得到更好的发挥，这对于车主和行人都非常重要。”

在交强险费率方面，本次改革结合各地区交强险综合赔付率水平，制定了五套差异化交强险费率调整方案，进一步优化了道路交通事故保险费率浮动系数。此外，对于轻微交通事故，有关部门鼓励当事人采取“互赔”、在线处理等方式快速处理，研究不包含费率上浮因素的方案。

“以前，强制保险的基础费率是全国统一的，但不同地区的强制保险赔付率差异较大。此次改革体现了地区费率的差异化，有利于更好地保护具有良好驾驶习惯的车主的权益。”中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王湘南说。

根据银监会公布的数据，从车险综合改革到2020年11月8日，全国平均车险费用从3700元下降到2700元，平均降幅27%。全国89.9%消费者车险保费下降，保费下降30%以上的消费者占比达到67.3%。

进一步减少无序竞争，规范车险市场秩序。

近年来，车险营销中的过度竞争导致了一些侵害消费者权益的现象。此次改革对症下药，力图解决消费者反映强烈的突出问题，促进车险市场规范健康发展。

北京市民孙女士一直以来都是由保险公司直接投保，以为这样可以减少中间环节，价格更便宜。一次偶然的经历让她大吃一惊，4S店铺卖的车险价格甚至比保险公司还低。“想‘赚差价’的中间商是赔钱赚吆喝吗？”孙女士很不解。

记者了解到，在车险市场，中介渠道的销售价格低于保险公司的直接价格并非偶然，中介往往能从中赚钱。

业内人士告诉记者，在销售车险产品的各方中，保险公司的直销渠道由于相关规定不允许大幅降价。在这种情况下，一些保险公司为了扩大业务量，通过给中介渠道高额手续费来加强营销。已经从保险公司赚取利益的中介，自然可以以更低的价格销售车险产品。

“羊毛来自绵羊。在这种营销模式下，保险公司高昂的营销成本最终会以各种形式由消费者买单。”郭金龙说。

针对这些现象，本次车险改革合理下调了车险营销附加费率，引导行业将商业车险附加费率上限由35%下调至25%。专家认为，这将有助于降低部分销售领域过高的费用水平，更好地释放车险产品的降价空。同时，将促使保险公司更加注重保险产品的创新，以产品质量赢得市场认可。这样一来，无序竞争的现象会进一步减少，车险市场会更加规范和健康。

过去，一些中小财险公司支付高额营销费用参与市场竞争。车险综合改革鼓励中小财产保险公司优先发展差异化、专业化、特色化的商业车险产品，优先发展网销、电销等商业车险产品。专家认为，这有利于引导中小财险公司将营销成本转移到产品开发上，为不同需求的消费者提供个性化服务。这也有利于构建更加完善、多层次的车险市场体系。

“从保险渠道来看，此次改革规范了中介渠道的经营，鼓励发展线上渠道，使消费者购买车险更加方便快捷，有利于增强消费者的获得感和认同感。平安财产保险股份有限公司董事长兼首席执行官孙建平表示。

如今，广大车主在选择保险公司时，对保险公司服务能力的要求与日俱增。灾害预警、事故救援、理赔效率都是重要的考虑因素。对此，此次改革提出，支持保险业加强新技术的研究和应用，运用生物技术、图像识别、人工智能、大数据等科技手段，提高车险产品、保障和服务的信息化、数字化水平。同时，积极推广电子保单系统，为消费者提供车险核保、理赔等更加便捷的服务。

郭金龙认为，这些新技术的R&D和应用不仅可以提高车险的服务水平，还可以有效降低保险公司的运营成本，提高经营效率。“从历史经验来看，新技术的不断应用对保险业的发展影响很大。车险综合改革方案体现了行业发展趋势和市场要求。保险公司要抓住机遇，加强技术研发和应用，让车险服务更加‘科技化’。”

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