分享完牛皮的内容，记住关键词:中国第一部个人破产法，第一个个人破产案，明年实施的中国第一部个人破产法，中国第一部个人破产法，中国第一个个人破产案。但老赖只有还清所有债务后才能恢复信用。如果他还不清楚，他一辈子只会过这样的低级生活，可能没有翻身的机会。这样，一方面会对社会造成很大的不稳定，另一方面也会限制他们继续为社会创造更多财富的可能性。

在许多发达国家，个人破产制度是一种运行多年的成熟机制。因为免除了债务的无限连带责任，扩大了对企业失败的容忍度，可以鼓励个人自主创业。毕竟创业也好，做生意也好，谁也不能保证一帆风顺。如果失败了，一辈子都要背负巨额债务，很难再翻身，会让很大一部分人对创业望而却步。

有了个人破产制度，债务人不会受太大损失。比如银行在发放贷款和信用卡时，会考虑个人破产的风险，这种风险会体现在个人贷款的利率上。换句话说，债务人会相应提高个人贷款利率，以补偿个人破产风险。

那些可能被几十万债务搞得倾家荡产的人，应该有重新开始的机会。

2.（国内首个个个人破产法来了。（国内首个个个人破产法即将出台建立和完善个人破产制度，可以有效保护借款人利益，避免重复催收。同时也倒逼消费金融机构加强信贷风险控制，更加谨慎放贷。

作者|陈大钗

由|消费金融频道制作

酝酿多年的个人破产制度终于浮出水面。借款人和消费金融机构除了催收程序外，还可以申请个人破产来偿还债务。

6月2日，官网，深圳市人大常委会发布《深圳经济特区个人破产条例(征求意见稿)》，打响了中国个人破产法的第一枪。虽然《个人破产条例》仅适用于深圳，但其个人破产申请的受理、裁定条件、法律责任等内容为全国个人破产法的出台提供了诸多借鉴。

根据《个人破产条例》，自然人因生产经营、日常消费等原因，资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，可以依照《个人破产条例》进行破产清算或者和解。

也就是说，当借款人因* *等不可抗力因素导致无法偿还债务时，投资失败等。，他可以向法院申请个人破产清算，按个人实际资产向贷款机构偿还贷款，而不必承担连带责任。当然，一旦走了个人破产清算程序，出借人就不能再收钱了。

债务人不仅可以申请破产清算，还可以通过和解或者重整的方式偿还暂时无法承受的债务。《深圳市个体破产条例》第二章“破产申请”第八条规定，债务人符合前款规定条件，但未来有可预见收入的，可以依照本条例进行重整。

同时，债权人也可以根据个人破产条例，要求债务人“锅里卖铁”。债务人不能清偿到期债务时，单独或者共同持有债务人到期债务五十万元以上的债权人，可以向人民法院申请对债务人进行破产清算。

对于消费金融领域，无论是借款人还是消费金融机构，都需要个人破产法来保护自己的权益。但目前我国消费金融法律制度存在诸多盲区，供给存在一定程度的不足，无法针对消费金融实际展中遇到的问题出台法律规范和监管规则，个人破产法就是一例。

此前虽然有企业破产法，但没有个人破产条例和法律规范。消费金融的本质是场景金融。各类持牌和无牌消费金融机构满足消费者基于线上线下消费场景的零售金融需求。在这个过程中，消费者的权益保护和消费金融机构的资产安全需要有相应的法律来保障。

在企业破产法的保护下，企业可以在无清偿能力的前提下，申请破产并承担相应的有限责任。相比之下，没有破产制度的个人对债务承担无限责任，这就给出借人创造了无尽的催收机会。即使债务人真的无力偿还，贷款人也会想尽办法逼迫债务人全额偿还。

值得注意的是，尽管有企业破产制度，但企业法人仍然难以逃脱连带清偿责任。业内人士表示，在具体的金融贷款过程中，一般金融机构会要求企业个人承担无限还款责任，除了要求其提供担保外，还会将其家庭捆绑在一起。这对个体工商户等小微主体来说，面临着很大的贷后压力。

由于个人破产制度的缺失，一些小微企业的经营风险可能无限转移到个人和家庭，突破了法人有限责任原则，为高利贷、地下钱庄等非法融资渠道创造了生存空间。

个人破产制度的引入，可以从法律程序上明确债务人的责任，冲击当前的消费金融借贷关系。一旦借款人可以申请破产，那么贷款人就要更加慎重地考虑借款人的资质，至少在信用风险控制方面，需要更加严格的程序来认定借款人的还款能力。

持牌机构风险控制的收紧，对消费金融市场的良性发展起到了规范作用。一方面，持牌机构在与出借人合作时，会严格审查出借人提供的数据，不会轻易将钱借给有诈骗风险的用户，可以减少出借后暴力催收等问题；另一方面，贷款人信用标准的提高可以提高资产质量，避免大规模逾期。

在经历了信用卡危机和金融危机之后，一些发达国家开始从个人破产法着手解决金融风险。美国、日本、韩国等国家都出台了相应的个人破产法，既保护了个人消费者的权益，也迫使金融机构规范贷款流程。

至于《个人破产条例》是否会给老留下生存空间，从《深圳市个人破产条例》的规定来看，破产欺诈的债务人不允许适用破产免责规则，同时要追究其法律责任。同时，法律还限制消费，禁止破产申请人就业。

例如，自人民法院受理破产申请之日起至人民法院裁定免除债务人剩余债务之日止，债务人不得担任上市公司、非上市公众公司、金融机构的董事、监事、高级管理人员，不得乘坐公务舱、火车一等舱、软卧、船舶二等舱及以上等。

深圳经济特区立法研究中心主任黄亚英表示，个人破产首先对债权人有利。遇到老赖，债权人可以去法院申请老赖破产，让所有的资产都给你找出来清算。

个人破产制度在业内呼吁了几十年，但迟迟未能出台的原因之一是社会信用体系不健全。近年来，随着互联网大数据技术的兴起，国家征信系统不断升级，个人征信和企业征信机构对市场的参与程度不断加深，为个人破产制度的推出奠定了信用数据基础。

自最高法院发布《人民法院第五个五年改革纲要(2019-2023年)》指出要“研究推动建立个人破产制度”以及《个人破产条例》征求意见稿在深圳启动以来，我国个人破产制度有望提速。

在中国的传统文化中，有“人债不腐”、“父债必还”的观念。但是，随着个人破产法近期在深圳试点，还债将不再是理所当然的事情！

个人破产制度终于要来了！

6月2日，深圳出台《个人破产条例》，对个人破产如何实施做出了明确规定。这意味着个人破产制度终于要来了！

个人破产制度是指自然人不能清偿到期债务时，通过法定程序宣布破产，将其剩余资产公平分配给债权人，免除其继续清偿未清偿债务的制度。

《条例》明确规定，破产申请人因生产经营、日常消费等原因，其资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力，单独或者连带对债务人负有五十万元以上债务的，方可向人民法院申请破产清算。

事实上，早在去年10月，中国就出现了首例“个人破产案”。本案中，债务人蔡某系破产企业股东，对该企业214万元债务承担连带责任。但蔡家医药费巨大，长期入不敷出，无力还债。

最后，4名债权人主动放弃了对剩余债务的追偿权。蔡只需按照1.5%的还款比例还款3.2万元。还款三年后，他就可以恢复个人信用了。

本案是典型的个人破产制度试运行的结果。换句话说，就是给那些因经营问题无力偿还债务的人一个没有债务重新开始的机会。

个人破产会不会滋生更多“老赖”？

当还债不再是理所当然的事情，债务人有了走出债务的机会，是否会滋生更多的“老赖”？

先从深圳要试行的个人破产制度说起。该条例对申请破产的债务人施加了限制:

1.自人民法院受理破产申请之日起至人民法院裁定免除债务人剩余债务之日止，债务人不得从事任何消费行为，包括:乘坐交通工具时，选择飞机公务舱、火车一等舱、软卧，船舶二等舱以上，G字头高速动车组及其他动车组列车旅客列车一等座以上；在三星级以上的宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所消费。

2.债务人不得购买房产和机动车，不得出国旅游，不得送孩子上收费高的私立学校，不得支付高额保费购买保险理财产品。

3.在从业方面，债务人不得担任上市公司、非上市公众公司和金融机构的董事、监事和高级管理人员，不得从事法律、行政法规禁止的职业。

一般来说，并不是说申请破产后，破产人轻无债务，可以正常生活，随意消费。债务人破产清算时，除了用于基本生活的收入外，还需要拿剩余的全部个人资产来抵消部分债务。

破产申请成功后，破产人受到与失信被执行人(老赖)同样的约束。贷款、买房、旅游都不方便，找工作也会受到影响，生活条件会被限制在很低的水平。

所以这样的个人破产制度是不会滋生老赖的。只有真正无法还清债务的人才会选择申请个人破产。

为什么要给个人破产的机会？

在中国的传统文化中，欠债还钱是天经地义的。为什么要给个人破产的机会？那些付不起钱的人，现在付不起，难道一辈子都付不起吗？

我们来看一个数据。据中国执行信息公开网数据(截至2019年12月5日)，我国失信主体数量为5687709人，相当于每200人中就有一个“老赖”。

2016年以来，有关部门对这些“老赖”的工作、消费、生活进行限制后，只有近四成的“老赖”在信用惩戒的压力下履行了还款义务。

剩下的六个大人呢？要么直接失联，要么在信用惩戒的压力下继续低标准生活，因为实在无力还债。

个人破产给了这些确实无力还债的人一个新的机会。破产人申请破产后，会过着和老赖一样的低级生活，但这种生活是有时间限制的。在规定的时间后，破产者的信用可以恢复，他可以恢复正常的生活。

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