很多人年轻的时候可能对养老保险不太放心，但是到了老了才发现加入养老保险有点晚。目前我们的退休规定，到了法定退休年龄，累计缴费满15年才能按月领取基本养老金。因为不能按照最早的年龄领取养老金，很多人觉得保了就亏了。其实并不是这样的。

我们今年参加了养老保险，15年后领养老金。我们要多久才能拿回我们的钱？2021年山东省按照最低基数60%缴纳养老保险，一年需要缴纳8990.4元。缴纳养老保险产生的养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。

首先，个人账户养老金等于退休时养老保险个人账户余额除以退休年龄确定的月数。养老金个人账户余额按照缴费基数的8%实际记入个人账户。山东省2021年最低缴费基数为3746元，个人账户每月299.68元，12个月约3600元。

养老金个人账户余额将按照国家每年公布的个人账户记账利率计算利息。2016年开始由人社部统一公布，对应的利率特别高，2016年达到8.31%，近几年一直在6%~8%以上，远高于我们自己投资理财。

养老金个人账户余额不收可以继承，所以进入个人账户的钱必须完全保证。相对来说，因为记账利率高，更划算。对于企业职工来说，自己职工缴纳的所有缴费恰好都进了个人账户，所以参加养老保险不会亏。

养老保险除了个人账户，还有统筹账户。事实上，总体账户中的钱有许多用途。比如参保人缴纳的基础养老金，其死亡后支付的丧葬费和养老金，每年增加的养老金，一些地方补贴(如冬季取暖费)，养老保险个人账户结余归集后的个人账户养老金，供养亲属生活困难补助等等。

基础养老金部分实际上是根据缴费档次，退休后领取上一年度社会平均工资。如果按照60%的基数缴费12个月，退休后可以领取上一年度社会平均工资的0.8%。现在参加养老保险，15年后退休社会平均工资会是多少？2020年山东省养老金计发基数为6573元。假设15年后翻倍到13000元，这样每个月只有基础养老金能拿回104元。

灵活就业人员每年按20%的比例缴纳8990.4元，其中40%进入个人账户，60%进入统筹账户。实际存入统筹账户的金额为5394.24元。按照上述基本养老金计算，返还时间只有51.86个月，也就是4年多一点。

此外，被保险人死后还可以领取丧葬补助金和抚恤金。目前丧葬补助金的标准是死亡最后一年城镇人均可支配收入的两个月，标准养老金是9-24个月(缴费满15年才9个月)。山东省2020年城镇人均可支配收入为3644元，那么11个月的标准为40028元。

所以，如果综合考虑各方面的待遇，其实可能连退休都不用，死了也能回到原来的位置。

有人还在纠结利息怎么办？如果就这样纠结，真的很无奈。那就不要参加养老保险了，把钱存银行。

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